でんさいと請求書カード払いの違い｜手形廃止後の支払い方法・資金繰り対策を比較

結論：でんさいと請求書カード払いは目的が違う

でんさいと請求書カード払いは、どちらも手形廃止後の選択肢として比較されますが、役割は同じではありません。でんさいは、株式会社全銀電子債権ネットワークが取り扱う電子記録債権です。でんさいネットは、でんさいを手形・指名債権の問題点を克服した金銭債権として説明しています。

請求書カード払いは、取引先から届いた請求書の支払いをクレジットカードで決済し、サービス提供会社が取引先に銀行振込を行う仕組みです。取引先がカード決済に対応していなくても、取引先には銀行振込で支払いが行われる形のサービスがあります。

つまり、手形からの移行そのものを進めたいなら、まず銀行振込やでんさいを検討します。一方で、支払いサイト短縮によって月末資金が足りない、仕入れ代金や外注費の支払いを期日どおり行いたいが現金流出を少し後ろ倒ししたい、という場合は請求書カード払いが比較対象になります。

でんさいと請求書カード払いの比較表

全国銀行協会は、紙の手形・小切手をでんさい等の電子記録債権やインターネットバンキングによる振込等へ切り替えることを案内しています。ただし、取適法対象取引では、でんさいであっても支払期日までに代金を満額受領できるようにする必要があります。

でんさいとは

でんさいは、紙の手形をそのまま電子化したものではなく、電子記録債権という金銭債権です。でんさいネットは、印紙税や郵送コストの削減、支払事務の軽減、紛失・盗難リスクの低減、複数支払手段の一本化などをメリットに挙げています。

全国銀行協会は、でんさいを全国規模で記録・流通させる社会インフラとして、2013年2月からサービスを開始していると説明しています。ただし、でんさいは「支払側の資金流出を自由に後ろ倒しできるサービス」ではありません。特に取適法対象取引では、支払期日までに代金を金銭で満額受領できるように満期日を設定する必要があります。

請求書カード払いとは

請求書カード払いは、銀行振込で支払う予定だった請求書を、クレジットカードで決済できるようにするサービスです。サービス提供会社が取引先へ銀行振込を行い、その後カード会社が事業者口座から引き落とす流れになります。

ただし、請求書カード払いには手数料がかかります。継続的に使うと利益を圧迫する可能性があるため、カード引き落とし日、手数料、カード限度額、支払対象、取引先通知の有無を確認してから利用します。

通知有無を重視する場合は 取引先通知なしで使える請求書カード払いも確認してください。

手形廃止後、でんさいだけで足りるのか

「手形廃止後は、でんさいに切り替えれば十分ですか？」という質問に対する答えは、支払手段の移行としては有力だが、資金繰り対策としては別途検討が必要です。

中小企業庁と公正取引委員会は、2026年1月1日以降に発注される取適法対象取引では、手形を交付する支払いが一律に禁止され、支払期日を超える満期を設定した電子記録債権や一括決済方式による支払いは原則として支払遅延の禁止に該当すると説明しています。

したがって、でんさいで支払手段を整えつつ、支払いサイト短縮で発生する資金繰りギャップには、次のような別手段を組み合わせます。

関連記事: 手形廃止で支払いサイトが短くなる時の資金繰り対策

銀行振込・ファクタリングとの違い

でんさいと請求書カード払いだけでなく、銀行振込やファクタリングも一緒に比較すると、選び方が明確になります。

重要なのは、支払側の資金繰り対策と、受取側の資金化手段を混同しないことです。買掛金・仕入れ代金・外注費を支払う側なら、まず請求書カード払い、融資、当座貸越、支払条件交渉が比較対象です。売掛金を早く現金化したい側なら、ファクタリングやでんさい割引が比較対象になります。

関連ページ: 請求書カード払いとファクタリングの違い

課題別の選び方

利用前チェックリスト

サイト内の請求書カード払い比較DBでは、手数料、最短振込、利用対象、審査、税金・社会保険料、通知・名義、対応カード、出典・確認日を比較できる設計になっています。

よくある質問

まとめ

でんさいと請求書カード払いは、どちらも手形廃止後に検討される選択肢ですが、役割は明確に違います。でんさいは、手形や振込に代わる電子的な支払・受取手段として、取引先と支払フローを整えるための選択肢です。

請求書カード払いは、銀行振込の請求書をカード決済に変え、自社の資金流出をカード引き落とし日まで後ろ倒しするための選択肢です。支払いサイト短縮で月末資金が不足しそうな場合や、取引先への支払期日は守りたい場合に比較対象になります。

手形廃止後の実務では、「支払手段の移行」と「資金繰りギャップ対策」を分けて考えることが重要です。支払手段は銀行振込・でんさいで整え、短期的な支払い平準化には請求書カード払い、継続的な資金不足には融資枠、売掛金の早期資金化にはファクタリングやでんさい割引を比較しましょう。